消费贷利率走低 对提振消费效果有多大

中国商报（记者 马文博）正值年中“6·18”大促，为激发市场活力、进一步“揽贷”，多家银行纷纷降低消费贷利率。

业内人士认为，降低消费贷利率对提振消费有一定影响，可以促进消费需求的释放，但是也需注意防止过度借贷和不良贷款的风险。

市民在商店内购物。（图片由CNSPHOTO提供）

消费贷利率走低

近期，多家银行下调消费贷利率，部分银行的消费贷利率低至4%以下。

今年6月，交通银行推出“惠民贷年中庆典”活动，活动期间，新客户可按要求领取10元贴金券，新批额领20天免息券。同时，针对新批额的优质单位新客，交通银行可发放3.24%提款年利率券（单利）1张，新批额的其他新客也可领取3.6%提款年利率券（单利）1张。贷款期限可达3年，最高贷款额度为50万元。

目前来看，近期银行争相推出消费贷产品活动，最低利率维持在3.7%左右。广发银行推出最高授信达100万元的消费贷款，贷款期限最长达10年，年利率可低至3.65%；宁波银行在其微信公众号上宣传称，该行针对新客户推出了最高额度20万元、最低年化利率3.6%的贷款产品；中国工商银行的“工银融e借”年化利率低至3.6%；中国银行推出的“中银E贷”产品，最高贷款额度为20万元，年化利率3.7%起。

不过，值得注意的是，并不是所有客户都能拿到最低利率。银行在审批客户贷款申请时，需要对客户的个人信息、资产、信用等情况进行审核，超低利率的个人消费贷款主要面向优质客户并约定了附加条件，包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等。

未来消费贷利率是否还有下降的空间？中国数实融合50人论坛智库专家洪勇对中国商报记者表示，消费贷利率的下降空间取决于多个因素，包括经济状况、货币政策和竞争环境等。如果经济增长放缓或通胀率下降，央行可能会采取进一步降息的措施，这将导致银行进一步降低消费贷款利率。但是，银行还需要考虑自身盈利能力和风险管理等因素，因此利率的下降空间可能存在一定限制。

对提振消费产生积极影响

专家表示，银行积极推广消费贷是响应国家政策和监管要求的积极举措。今年1月，国务院常务会议明确提出“推动消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复”。1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出，支持恢复和扩大消费，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。今年2月，商务部表示把2023年确立为“消费提振年”。

洪勇认为，降低消费贷利率可以对提振消费产生积极影响。较低的利率使消费贷款更具吸引力，可以鼓励更多的人选择通过借款来进行消费。这可能会提升人们的购买力，促进消费支出的增加，从而对经济增长起到一定的推动作用。

财经评论员张雪峰对中国商报记者表示，降低消费贷利率可以降低消费者的借款成本，从而提高消费者的消费意愿和能力，对提振消费有一定影响。但消费贷款只是消费的一种方式，银行还需通过其他方式来促进消费，例如推出消费分期、信用卡优惠等。

记者发现，目前多家银行已经联合电商平台推出绑卡立减、支付满减、积分奖励等活动。邮储银行推出“6·18美好生活狂欢节”活动，该行信用卡持卡人在淘宝、天猫消费（不含充值场景），通过支付宝并选择中国邮政储蓄银行信用卡完成在线支付，即有机会享受单笔订单支付金额满100元立减6元的优惠。光大银行与京东、淘宝联手开启绑卡支付优惠活动，当客户在京东、淘宝App绑定光大信用卡支付订单时，能享受到金额不等的满减和立减优惠。建设银行龙卡信用卡持卡人满足活动要求后，每消费1元可累积1综合积分，每位主卡持卡人最高可获赠1万积分。

严防资金风险

过低的消费贷利率，可能会导致跨市场套利等现象的发生，而对于银行来说，由于信贷资金的流向管控具有一定难度，银行也会面临一定的合规风险。

据国家金融监督管理总局网站消息，近日，因办理电子商业汇票贴现业务未进行统一授信、个人消费贷款用于投资期货，严重违反审慎经营规则，招商银行淄博分行被罚款40万元，两名有关责任人均被警告。今年2月，江西新建农商银行因个人综合消费贷款用于购房、个人经营性贷款为房地产开发项目垫资、流动资金贷款为房地产开发项目垫资而被罚款120万元。

对于消费贷的资金流向管控，洪勇建议，为了避免消费贷资金流入其他领域，银行可以采取以下措施：一是提供消费贷款专项监管或专属账户，将贷款资金直接划入该账户，限制借款人将资金转移至其他领域；二是设立监控机制，对贷款资金的使用进行跟踪和监管，确保借款人按照合同约定将贷款用于消费目的；三是定期进行风险评估和审查，及时发现和处理贷款资金流向异常的情况。

而当面临同质化“揽贷”、营销竞争时，银行应该怎样突出重围？张雪峰认为，银行可以通过提供个性化服务，根据客户的需求和偏好推荐适合的产品；优化产品设计，推出具有差异化特点的产品，例如低利率、高额度、长期还款等；加强品牌营销，提高品牌知名度和美誉度，吸引更多的客户；提高服务质量，提供更加便捷、高效、专业的服务，增强客户黏性这四方面策略来突出竞争的重围。

南京农业大学规划院上海分院院长孙文华对中国商报记者表示，银行的消费贷利率对于贷款客户来说是有一定敏感性的，传统的装修贷、汽车消费贷、电子产品消费分期付款等已经深入人心。但市场竞争激烈，银行的消费贷还需要根据新的消费热点进行创新，例如当下最流行的旅游消费，包括乡村旅游、生态旅游等也可以成为银行开发产品的方向。